Baufinanzierung
ist Lebensplanung
Versicherungen und Vorsorge für die Absicherung Ihrer Finanzierung & Ihrer Immobilie
Absicherung der biometrischen Risiken
Gerade beim Erwerb oder Neubau einer Immobilie kommt der Absicherung der biometrischen Risiken (d.h. Einkommensausfälle bei längerer Krankheit infolge Arbeitsunfähigkeit, der Verlust der Arbeitskraft infolge Berufsunfähigkeit, Todesfallrisiko und Hinterbliebenenabsicherung sowie der unfallbedingten Invaliditätsrisiken) eine große Bedeutung zu.
Denn sollte die Finanzierung bei Eintritt der oben aufgeführten Risiken gefährdet sein, entsteht den Eigentümern und Darlehensnehmern bzw. den Hinterbliebenen häufig bei nicht ausreichender Absicherung und Vorsorge ein hoher wirtschaftlicher Schaden! Gerne berate ich Sie zu Versicherungen bei Eigentumswohnungen, Versicherungen im Todes- oder Einkommensausfall.
Im Folgenden ein Überblick über die Risiken und deren Absicherungsmöglichkeiten:
Verlust der Arbeitskraft infolge Berufsunfähigkeit
Einkommensausfälle bei längerer Krankheit / Arbeitsunfähigkeit
Todesfallrisiko / Hinterbliebenenabsicherung
Absicherung von Risiken aus unfallbedingter Invalidität
Rohbau-Feuerversicherung und Wohngebäudeversicherung
Bauherrenhaftpflicht- und Bauleistungsversicherung
Verlust der Arbeitskraft infolge Berufsunfähigkeit
Seit 2001 ist die Berufsunfähigkeitsversicherung aus dem Katalog der gesetzlichen Rentenversicherung gestrichen worden. Das bedeutet, das Risiko, in die gesetzliche "Frührente" zu gehen, ist um ein Vielfaches höher geworden.
Ziel, einer privat abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung ist es, die monatlichen Fixkosten über die versicherte Rente und somit den Lebensstandard abzusichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nach Möglichkeit rd. 80% des monatlichen Nettoeinkommens abdecken und bis zum Eintritt des Rentenalters abgeschlossen werden.
Die Höhe der Prämie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich nach der Berufsgruppe und Risikoeinstufung, des Eintrittsalters, der Laufzeit und Höhe der Rente sowie der Krankheitsvorgeschichte (evtl. vorhandene Krankheiten und Beschwerden) des Versicherungsnehmers. Diese Versicherung ist sinnvoll, um im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert zu sein.
Einkommensausfälle bei längerer Krankheit / Arbeitsunfähigkeit
Die nach Beendigung der Lohnfortzahlungsphase entstehenden Einkommenslücken sichern Sie durch eine beitragsgünstige Krankentagegeldversicherung ab.
Wenn Sie als Arbeitnehmer gesetzlich versichert sind, erhalten Sie in der Regel für die ersten sechs Wochen eine Lohnfortzahlung von Ihrem Arbeitgeber in voller Höhe Ihres Gehaltes. Anschließend zahlt Ihnen die gesetzliche Krankenversicherung das geschmälerte Krankengeld als Lohnersatzleistung.- jedoch für maximal 72 Wochen.
Die Höhe des Krankengeldes beträgt 70% Ihres Bruttolohnes bzw. maximal 90% Ihres Nettolohnes (der kleinere Wert zählt)
Häufig ist man bei längerer Erkrankung und daraus folgender Arbeitsunfähigkeit noch nicht sofort berufsunfähig. Daher ist der Abschluss einer entsprechenden Krankentagegeldversicherung sinnvoll. Diese stockt das durch die gesetzliche Krankenversicherung ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit gezahlte Krankengeld bis zum vorherigen Gehalt auf.
Sollte sich herausstellen, dass der Kunde / Versicherungsnehmer –infolge der längeren Erkrankung/Arbeitsunfähigkeit – anschließend berufsunfähig wird,, erhält er rückwirkend (sofern er parallel auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat) zum Zeitpunkt der Arbeitsunfähigkeit die versicherte Berufsunfähigkeitsrente. Die Existenz ist somit gesichert.
Dem Abschluss einer Krankentagegeldversicherung kommt als Selbständiger, sollten Sie privat krankenversichert sein, noch höhere Bedeutung zu. Denn als Selbständiger erhalten Sie gar keine Lohn- und Gehaltsfortzahlung und benötigen daher zur Absicherung Ihrer festen Kosten und Lebensstandards ein regelmäßiges „Ersatzeinkommen“ in Form eines Krankentagegeldes.
Todesfallrisiko / Hinterbliebenenabsicherung
Das Todesfallrisiko sichern Bauherren und Immobilienkäufer regelmäßig über eine beitragsgünstige Risiko-Lebensversicherung ab.
Welcher Bedarf besteht?
Die meisten Bauherren und Immobilienkäufer orientieren sich an der Höhe der Darlehensaufnahme bei Ihrer Bank.
Der „echte“ Bedarf sollte aber auch weitere Kreditverpflichtungen und on top einen Risikopuffer umfassen, gerade wenn es um die Absicherung der Hinterbliebenen des Hauptverdieners geht.
Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung sollte so gewählt werden, dass zum vereinbarten Vertragsende die Entschuldung der Immobilie voraussichtlich gewährleistet ist.
Die Höhe der Prämie für eine Risikolebensversicherung richtet sich nach dem gewählten Tarif (gleichbleibende oder fallende Versicherungssumme), der Versicherungssumme, des Eintrittsalters und der Laufzeit, der Berufsgruppe und Risikoeinstufung sowie der Krankenvorgeschichte der versicherten Person (evtl. vorhandene Krankheiten und Beschwerden).
Der Abschluss sollte „überkreuz“ erfolgen, d.h. Vertragsinhaber z.B. Ehemann mit zu versichernder Person der Ehefrau und umgekehrt.
Vorteil dieser Gestaltung ist es, dass der Hinterbliebene als Versicherungsnehmer (Vertragsinhaber) sofort über die steuerfreie Versicherungssumme verfügen kann.Hiermit können dann die Kapitaldienste aus der Baufinanzierung weiter beglichen oder parallel auch Sondertilgungen geleistet werden.
Absicherung von Risiken aus unfallbedingter Invalidität
Bei einer durch einen Unfall erlittenen Invalidität entsteht in der Regel hoher Geldbedarf, denn eine Invalidität zieht häufig den Verlust des Berufes einhergehend mit der Berufsunfähigkeit sowie krankheits- und invaliditätsbedingter Folgekosten nach sich – wie z.B. der behindertengerechte Umbau des Hauses, die Anschaffung eines entsprechenden Fahrzeuges und lebenslange Zuzahlungen bei Heil- und Hilfsmitteln. Diese Kosten sind dann auch nicht mehr durch eine eventuell bestehende Berufsunfähigkeitsrente gedeckt.
Ziel einer privaten Unfallversicherung ist es, durch eine möglichst hohe Geldleistung die finanziellen Folgen des erlittenen Unfalles abzumildern und gleichzeitig erforderliche Investitionen finanzieren zu können. Der Versicherungsschutz gilt zudem weltweit und rund um die Uhr!
Die Leistung aus einer privaten Unfallversicherung bemisst sich anhand der abgeschlossenen Grundsumme. Die vertragsgemäß zugesicherte Progression sorgt für einen Anstieg der Grundsumme, wenn es unfallbedingt zu einer Teil- und Vollinvalidität kommt.
U.a. kann auch eine Unfallrente mit eingeschlossen werden, welche ab einem Invaliditätsgrad von 50% lebenslang gezahlt wird. Diese Versicherung bietet Ihnen im Falle einer Invalidität also zahlreiche Vorteile, da sie zumindest die fianziellen Sorgen schmälert.
Absicherung Ihres Vermögens sowie der Risiken während der Bau- und Umbauphase
Rohbau-Feuerversicherung und Wohngebäudeversicherung?
Die Rohbaufeuerversicherung ist wie der Name schon sagt die Versicherung eines Rohbaus gegen Feuerschäden. Die Rohbaufeuerversicherung wird von vielen Versicherungsgesellschaften beitragsfrei angeboten, wenn man im Nachhinein das fertiggestellte Gebäude auch dort über eine Gebäudeversicherung versichert.
Das Wohngebäude wird zum gleitenden Neuwert i.d.R. gegen die Elementargefahren, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel versichert. Kostensteigerungen im Laufe der Zeit sind mitversichert.
Aufgrund der in den letzten Jahren verstärkt auftretenden Witterungsunbilden wie Stürme, Starkregen, etc. empfehle ich meinen Kunden als Makler, ihr Wohngebäude und der Nebengebäude zusätzlich gegen die erweiterten Elementargefahren zu versichern. Überschaubaren Prämienaufschlägen steht der optimale Schutz Ihres Vermögens gegenüber.
Neben dem vollständigen Wiederaufbau (z.B. nach einem Brand) ist über Ihre Gebäudeversicherung u.a. auch der Ausfall des Ertrages (Mieten und Darlehenszinsen) bis zur Wiederherstellung des beschädigten oder zerstörten Gebäudes versichert. Ihr Vermögen ist somit umfänglich geschützt.
Bauherrenhaftpflicht- und Bauleistungsversicherung
Zur Absicherung des Bauvorhabens ist es zudem wichtig, neben der Rohbaufeuerversicherung auch eine Bauherrenhaftpflicht- sowie Bauleistungsversicherung abzuschließen. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt den Bauherrn vor Schadenersatzansprüchen Dritter, sofern sich z.B. unbeteiligte Dritte beim Betreten der Baustelle verletzen.
Die Bauleistungsversicherung kommt für Schäden am Rohbau durch Überschwemmungen, Sturm, Diebstahl, Beschädigungen (frisch gemauerter Giebel stürzt infolge eines Sturmes um und muss erneuert werden), für Diebstahl der frisch eingebauten Heizungsrohre und / oder Badkeramiken, usw.) auf. Gerne berate ich Sie zu sinnvollen Versicherungen für Bauträger.
Sie sind Stromerzeuger? Sichern Sie Ihre Photovoltaikanlage gegen Schäden ab!
Wenn Sie Ihr Dach mit einer Photovoltaikanlage ausgestattet haben, so profitieren Sie ab Installation und Anschluss ans Netz von einer 20-jährigen staatlichen Garantie, d.h. Sie erhalten pro kw/h erzeugten Strom einen festgelegten Preis (= Einspeisevergütung).
Daher sollten Sie den Sachwert Ihrer Photovoltaikanlage und einen möglichen Ertragsschadenausfall durch eine Spezialversicherung versichern.
Die PV-Anlage ist nicht automatisch über die Gebäudeversicherung gegen die oben bei der Gebäudeversicherung genannten Gefahren abgesichert, da es sich bei der PV-Anlage um eine Mobilie handelt.
Hausratversicherung
Eine Hausratversicherung schützt Ihren Hausrat (quasi den Inhalt Ihres Wohngebäudes) vor Verlust und/oder Beschädigung infolge Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie erweiterter Elementarschäden.
In einer Hausratversicherung sind zudem viele weitere Deckungsdetails enthalten, wie z.B. Fahrraddiebstahl, Datenrettung, Absicherung von Wertsachen, Überspannungsschäden durch Blitz, Versicherung des betrieblichen Hausrates, usw. Schäden dieser Art entstehen schneller, als man denkt und als es einem lieb ist. Daher ist es sinnvoll, den Hausrat abzusichern.